賢い損害保険の選び方

 てすと２

てすと

てすと

 日本に在住している人であれば、国民健康保険への加入は、職場の健康保険に加入している人や
生活保護を受けている人を除いたすべての人が義務づけられています。
国民健康保険というものは、突然病気になってしまったり、怪我をしてしまった時などにかかる
医療費や治療費に備えて、国民のみんなが収入に応じた金額を出すことで出費を軽くしようと
いう、相互扶助の精神から生まれた制度のことです。
この国民健康保険に加入をして、国民健康保険の被保険者になると、国民健康保険被保険者証
（保険証）をもらうことができます。そして病気や怪我などをして医療機関にかかる場合に
この保険証を窓口で提示することによって、国民健康保険によってその医療費や治療費の
自己負担割合が３割程度になることになります。
また、就職などをした場合には、新たに職場での健康保険に加入することになるので、
その場合は１４日以内に届け出が必要です。また反対に、職場の健康保険に加入していたけれど
退職などによって、職場の健康保険でなくなった時などには、国民健康保険に新たに入りなおす
ことが義務づけられています。なんらかの理由でこの国民健康保険に加入するのを忘れていた
場合などに、医療機関にかかった時には、全額自己負担となってしまうので、きちんと
国民健康保険に加入することが大切です。

 「社会保険」とは、厚生年金保険・健康保険・労働者災害補償保険（労災）、および雇用保険
のことを社会保険、と呼んでいます。労働者災害補償保険と雇用保険を合わせて、「労働保険」
と呼ぶことに対し、厚生年金保険と健康保険を合わせて社会保険と言うことも、あります。
保険には、大きくわけると社会保険と個人保険とがあります。民間の保険会社が運営をしている
ものの事を、個人保険と呼びますが、公が運営している保険のことを社会保険といいます。
この、社会保険の基本的仕組みは、個人保険とあまり変わりがありません。しかし、保険料、
保険事故、保険給付などといった用語が出てくるものが社会保険です。
社会保険とは、万が一保険事故が起きてしまい、働けなくなった場合や障害などが残って
しまった場合などに保険料を受け取るために、元気なうちにそのための保険料を払っていくと
いうもののことを社会保険といいます。
例えば、疾病や負傷、障害、死亡、または出産や失業など、そして老齢のために働けなく
なった場合などに、支援してくれるもの，それが社会保険なのです。
この社会保険の種類によっては、給料から天引きされるものもあるので、損をした気分になる
こともありますが、いざというときのために社会保険にはきちんと加入して保険料を払って
おいたほうが役立つでしょう。

 「雇用保険」とはいわゆる「失業保険」とも呼ばれるもので、労働者が職を失った場合に，
一定の手続きを行えば、この雇用保険に加入していれば失業給付金と呼ばれる補償金を
受け取ることができるしくみになっています。
ただし、この雇用保険で失業給付金を受け取るにあたっては、いくつかの条件があります。
雇用保険で失業給付金を受け取ることのできる条件は、『職に就ける健康状態、十分な素質
があり職を探しているが職にまだ就けていないものに限る』となっています。
そのため、雇用保険による失業給付金を受け取る前には、職を探しているという証明書が
必要となってくるのです。そのため、雇用保険で失業給付金を受け取る為には、職業安定所
などで求職の手続きをする必要があるのです。
また、雇用保険により失業給付金が降りるまでの期間や額は、離職理由やその他の理由によって
変わってくることになります。
保険料に関してですが、この雇用保険の保険料は雇用主と労働者が、合わせて負担します。
また、この雇用保険の保険料は、雇用保険三事業（雇用安定事業・能力開発事業・雇用福祉
事業）という、地域や社会全体のための活動や事業者への助成金等にもということが、
雇用保険の特徴です。

 自動車に関する保険のことを，「自動車保険」といいます。この自動車保険とは『自賠責保険』
と『自動車保険』の２種類をまとめた総称のことです。
前者の自動車保険，自賠責保険とは誰もが加入しなければならないと加入を義務づけられている
自動車保険です。自動車を運転する人であれば，必ず全てのひとが加入しなければいけない
自動車保険で，強制保険とも呼ばれているものです。
後者の自動車保険についてですが，これは別名『任意保険』と呼ばれていてこの自動車保険の
加入は本人の自由となっています。しかしながら，この任意保険という自動車保険に加入を
しておいたほうが良いと言われています。
なぜならば，自賠責の自動車保険でも勿論，死亡金などは支給される事になります。
しかしこの自賠責の自動車保険でカバーできる額は限られているためあまりその補償を期待する
ことができないのです。そのため，任意の自動車保険に加入する方が安心と言われています。
任意の自動車保険は4種類の保険からなっています。
人に対する賠償の『対人賠償保険』，物に対する賠償の『対物賠償保険』，
同乗していた人に対しての『人身傷害補償保険』，自車に対する『車両保険』があります。

 色々な保険がありますが、その中でも生命保険とはその名の通り人に対してかける保険です。
病気や怪我や事故などによって傷害を負ったり入院したりまた死亡した時などの
万が一の時のためにかけるものが、生命保険です。
生命保険の中にも色々な種類があり，『定期保険』『養老保険』『終身保険』などの
種類の生命保険があります。最近では学資保険やがん保険という生命保険もあります。
このような生命保険は、払ってきた総金額に関係なく、契約をした金額を受け取る事ができる
ためとても安心な保険です。
定期保険という生命保険の場合は期間が決められておりその期間内にひどい傷害を負う、
もしくは死亡した場合の遺族への保障が主な目的です。この生命保険は掛け捨てです。
終身保険という生命保険は保障期間が一生涯続きます。被保険者が死亡した場合に遺族保障
として使われます。この生命保険については解約すれば解約払い戻し金が戻ります。
養老保険という生命保険は期間が決められていますが，満期になった時点で被保険者が
生存していたら満期保険料という保険金と同じ額が支払われる形の生命保険になっています。
どの生命保険についても、いざという時に困ることのないように予め自分に合った生命保険に
加入しておくことが大切です。

 具体的な商品としては、補償対象を火災・落雷・爆発・風ひょう雪災による損害に限定した
「住宅火災保険」「普通火災保険」と
外部からの物体の落下や衝突・給排水設備事故による水濡れ・騒擾・盗難・水災による
損害も補償対象とした「住宅総合保険」がある。

例えば、普通火災保険に加入していて、火災が発生し消防のために隣家の家財が放水で損傷しても
保険の対象にはならない。
では、住宅総合保険に加入していれば、消防放水での損傷は保険の対象かというと、
これも事故による損傷ではないので保険の対象にはならない。

このように保険に加入していて火災にあっても、すべて保険が適応されるわけではないので
注意が必要だ。

ただ、保険の概念として「万が一」の時のためなので、保険に加入していても、普段から
防火に対する備えはしておくべきである。

 火災保険の種類

●住宅物件
住宅火災保険
住宅総合保険
特約火災保険
団地保険（マンション保険）
地震保険

●一般物件
普通火災保険
店舗総合保険

一般の火災保険では、二重に保険に加入していた場合には、
保険各社で按分調整をすることにより、いわゆる「焼け太り」ができないようになっている。
しかし、一部の共済は保険業法に根拠を持たない自主的な共済制度であるとして、
他の保険会社などで加入をしている場合でも按分調整をせず、共済金の支払いをしており、
また、他社にない制度上の有利な特徴点として加入を呼び掛けている。
しかし、「焼け太り」というモラルハザードを生む可能性を大きく含んでおり、
現在の火災保険制度の中で整合性が取れるのか問題をはらんでいる。